Buenas noticias para miles de ciudadanos ya que todos aquellos que deban revisar su hipoteca con el cierre del euríbor del mes de julio verán una pequeña rebaja en la cuota hipotecaria. Y es que, el indicador más usado para calcular las hipotecas a tipo variable en España, despide julio con una nueva caída hasta el -0,489%, su segundo descenso consecutivo que augura una larga temporada para el índice en terreno negativo, ya que es, además el tercer nivel más bajo en su historia desde el -0,505% y del -0,501% de enero y febrero de este año.
El cierre de julio lo sitúa por debajo del -0,279% de hace un año, lo que se traduce en rebajas en la cuota de las hipotecas. En concreto, según cálculos de iAhorro, en el caso de una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con una cuota de euríbor +0,99%, la rebaja será de 13,08 euros al mes. El coste mensual de la hipoteca pasará de los 463,11 euros con el euríbor del año anterior (-0,279%) a los 450,03 euros con el dato actual (-0,489%). Hasta la próxima revisión anual del préstamo, el ahorro ascenderá en total hasta los 156,96 euros.
La rebaja en la cuota de la hipoteca supondrá un ahorro entre 150 y 300 euros anuales
Para los que tengan la revisión anual este mes de su hipoteca variable por un valor de 300.000 euros a 30 años con un tipo de interés de euríbor +0,99% el descuento será aún mayor. La cuota mensual bajará 26,15 euros, pasando de los 926,21 euros de antes a los 900,06 que se pagarán durante los próximos doce meses. En el conjunto del año el ahorro será de 313,8 euros.
Como se puede apreciar en el gráfico superior, aquellos que han tenido que revisar su hipoteca durante los meses de abril, mayo y junio han sido los más beneficiados por la caída del euríbor. Sin embargo, a medida que nos acerquemos a final de año, la rebaja será menor, puesto que a finales del año pasado, el indicador ya se encontraba en niveles muy similares a los actuales. De hecho, si el euríbor se mantiene en los niveles actuales, el próximo empezarían a registrarse las primeras subidas en las hipotecas. Subidas, si el indicador se mantiene relativamente estable, muy suaves.
El BCE mantiene los mínimos del euríbor
«A pesar de las leves subidas que veníamos experimentando en el indicador meses atrás, el cierre de junio ya nos hizo sospechar que el índice hipotecario no tardaría mucho en darse la vuelta. Algo a lo que han contribuido las últimas declaraciones procedentes del Banco Central Europeo (BCE) expresando su intención de mantener el objetivo de inflación al 2% y que impactaron de lleno en el euríbor, que ha recibido este mensaje con un nuevo descenso mensual», explica Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro
Opinión que comparte Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator. «La intención que ha declarado el BCE de mantener el objetivo de inflación en el 2%, ha incentivado la bajada del euríbor. Habrá que estar pendiente, pero no se esperan grandes variaciones y más aún en este mes de agosto en plena época estival». No obstante, este experto considera que «si la tendencia del euríbor es como la de los últimos años puede ser que en el mes de agosto sufra un descenso un poco superior. De hecho habría que remontarse al año 2018 para ver un euríbor que en los meses de verano, julio y agosto, suba con respecto al valor marcado en junio de ese mismo año».
Pero ¿romperá claramente la barrera del -0,5%? Bankinter, por ejemplo, sitúa al indicador en 2021 en el -0,5% y aún augura, al menos, otros dos ejercicios más en negativo. En concreto en el-0,41% en 2022 y en el -0,26% en 2023. Simone Colombelli, por su parte, considera que «aunque el euríbor sigue en negativo, no esperamos ninguna caída por debajo del -0,5% en los próximos meses ni grandes variaciones en la tasa del indicador. Veremos pequeños movimientos principalmente en los datos diarios del indicador, en lugar de en su evolución final del mes».
Tipos de interés bajos como mínimo hasta marzo de 2022
El euríbor entró en terreno negativo por primera vez en su historia en febrero de 2016 y desde entonces no ha conseguido abandonar los números rojos. Y aún permanecerá en negativo varios meses más. Con ayuda, una vez más, del BCE. «La política acomodaticia establecida por el organismo europeo tiene como horizonte marzo de 2022. Esta es la fecha que el BCE se ha fijado para empezar a poner fin a su batería de estímulos. A pesar de ello, Christine Lagarde, la presidenta de la institución, ha mantenido siempre su firmeza con prolongar estas medidas el tiempo que sea necesario. Por lo que, por lo pronto, eso significa que de aquí a marzo va a ser un buen momento para hipotecarse y sin grandes cambios en los productos. Esto significa que no van a mejorar las condiciones, pero tampoco van a empeorar«, asegura el directivo de iAhorro.
Bankinter sitúa al euríbor en el -0,5% en 2021 y augura otros dos ejercicios más en rojo
En opinión de este experto, «por lo general, julio suele ser un mes agitado por la actividad hipotecaria. Muchos clientes quieren dejar todo atado antes de irse de vacaciones y aceleran los procesos para que no se prolonguen hasta agosto. Julio siempre es buen mes en la firma de hipotecas, el año pasado lo fue a pesar de la pandemia y este ha sucedido lo mismo», señala el director de hipotecas de iAhorro.
De hecho, las hipotecas variables han alcanzado sus intereses más bajos de la historia, y es que la tendencia del euríbor a la baja, especialmente en el último año, ha terminado por desencadenar el dato más bajo en la media a la que se conceden préstamos hipotecarios a un tipo de interés variable de todo el histórico del Instituto Nacional de Estadística (INE). Así, en el último dato disponible relativo al mes de mayo de 2021, el tipo de interés medio al que se concedieron hipotecas variables fue del 2,07% al inicio del préstamo.
Quizá por ello, el porcentaje de hipotecas firmadas a este tipo de interés (60,1%) ha vuelto a superar al de hipotecas fijas constituidas en un mes (39,9%). Si tenemos en cuenta los meses anteriores, desde que comenzara el año, los préstamos a tipo fijo habían llevado la delantera a los variables con las condiciones tan atractivas que se encontraban en el mercado. Ahora parece que la tendencia se ha vuelto a invertir y las previsiones de que al euríbor le quedan años en terreno negativo han vuelto a otorgar protagonismo a la oferta variable.
«En el mes de julio hemos observado una variación en la tipología de hipotecas concedidas. Aun así, las entidades bancarias mantienen su fuerte apuesta por las hipotecas a tipo fijo con modalidades de financiación de hasta el 90% para intentar llegar a un público más joven», considera Carbajal, mientras que Colombelli destaca cómo «en los próximos 8 o 9 meses la banca va a poner mucho hincapié en el producto hipotecario por el cambio de los estímulos y porque en los próximos meses son en los que más préstamos hipotecarios se firman como norma general. A corto plazo nos esperan buenos meses en cuanto a firmas de hipotecas», concluye este experto.
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